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不懂心理的医学生，不是好的保险经纪人

本文是「卢鹏娜」第98篇原创文章

全文约字，阅读约4分钟

前言

“疾病投保指南”专题，是针对常见疾病/亚健康状况，进行梳理与建议。

因为“临床医学”与“核保医学”的差异，同样的疾病/亚健康情况，在临床和核保的评估建议不同。临床上没事，保险的核保结果可能是：正常承保/加费承保/除外承保/延期拒保，视乎具体情况而定。

这是“疾病投保指南”的第5期，曾科普投保指南的疾病如下：

疾病投保指南丨甲状腺癌，怎么买保险？

疾病投保指南丨甲状腺结节，怎么买保险？

疾病投保指南丨乳腺结节，怎么买保险？疾病投保指南丨肺结节，怎么买保险？

本期主角：卵巢囊肿

卵巢囊肿在实际投保中没有本系列前面提的四个疾病严格，重疾险为例，除外承保和标准承保占比很大，具体要看提交的健康资料和囊肿情况。

目录

卵巢囊肿是怎么回事？

2卵巢囊肿，核保结论参照

3卵巢囊肿，投保策略建议

卵巢囊肿是怎么回事？

卵巢囊肿是卵巢内或其表面形成的囊状结构，囊内可含有液体或固态物质，在妇科比较常见。大多数患者的卵巢囊肿可自行消失，不会对人体造成伤害。部分患者囊肿可不断增大，出现下腹部不适、月经异常等，治疗不及时可能出现囊肿破裂、蒂扭转、感染等继发病变，引起严重的症状。

卵巢囊肿作为常见的妇科疾病，在育龄区女性中具有较高患病率。在绝经后妇女也常见，但确切患病率尚不清楚，有研究估计在5%~7%之间。

需要注意的是多囊卵巢综合症不是卵巢囊肿，而是女性内分泌代谢疾病。

卵巢囊肿的分类

卵巢囊肿相关检查

2

卵巢囊肿，核保结论参照

卵巢囊肿的核保可能：

医疗险

已手术，确认良性，目前无囊肿，标准承保；仅有影像学检查，良性可能大，除外；否则，延期；恶性拒保。

重疾险

已手术，确认良性，目前无囊肿，标准承保；仅有影像学检查，良性可能大，根据客户年龄，标准承保或除外或延期;否则，延期；恶性参考卵巢癌。

寿险

已手术，确认良性，目前无囊肿，标准承保；仅有影像学检查，良性可能大，根据客户年龄，标准承保或延期；否则，延期;恶性参考卵巢癌。

防癌险

已手术，确认良性，目前无囊肿，标准承保；仅有影像学检查，良性可能大，根据客户年龄，标准承保或除外或延期；否则，延期;恶性参考卵巢癌

意外险

通常标准承保。

年金险

通常标准承保。

以重疾险为例，国富人寿的达尔文6号重疾险对于卵巢囊肿的智能核保的标体承保（正常承保）条件如下：

长生人寿健康无忧多倍版重疾险对于卵巢囊肿（未作手术）的智能核保的标体承保（正常承保）条件如下：

核保小总结

目前卵巢囊肿的核保，是否能承保（正常或除外等条件承保），取决于有无手术（病理结果如何）、门诊病历、彩超的描述、囊肿的大小、是否有并发症、囊肿是单侧还是双侧等。

3

卵巢囊肿，投保策略建议

多家投保

多家投保：

是指经纪人可为委托人在多家保险公司投保，同时选择2-3家核保相对宽松的保险公司，委托人最后视乎核保结果，选择最优者即可，全过程无需额外多付任何费用。

卵巢囊肿不同人情况各异，通过多家核保，有机会看到不同保司的核保结果，获得最优结果。

核保前置/预核保

核保前置：

是指对于情况复杂，直接投保可能会被延期拒保时，经纪人可以通过核保前置/预核保的功能，提交客户健康资料，先了解保险公司的核保可能。如果通过，则直接投保；如果延期拒保，也不会留下正式的核保记录，未来投保无需告知其他保险公司曾经被延期拒保（核保前置相对预核保精确、可靠）。

卵巢囊肿一般若是无实性成分、外观光滑、B超良性倾向且医生没推荐做手术，有标体可能性。

如遇到保司开门红，也有囊肿3或5cm通过核保的情况，或加费承保（一般20%左右保费，具体看各家保司实际情况）。

有些核保较为宽松的保司，囊肿单侧≤4cm，有近期两次及以上报告做对比，也有机会标体。但最常见结果是除外承保。

若做过手术，必须是病理良性且未复发，要有完整手术资料、病理报告、病历和半年内复查超声对比，保司会结合囊肿大小和彩超描述核保。

为避免留下不良核保记录，委托人当下希望尝试投保，可以先考虑核保前置（延期拒保也不会留下正式记录）。

投保所需健康资料

一年及半年内的病历和检测报告、彩超、门诊病历；若做过手术，则住院期间资料（手术资料、住院检查、出院小结等）、住院出院术后病理报告、定期复查病历和报告、若要投保最好有半年内的卵巢彩超。

投保小总结：

卵巢囊肿投保时，可准备历年彩超和病历，若做了手术，一定要保存好住院手术资料和完整病理报告等资料。采用多家投保、核保前置，优先选取可以核保前置的保险公司，对委托人更有价值。

思考题假如T女士左附件卵巢囊肿，.8*.4*.4cm大小，但遗失门诊病历仅有彩超报告单。医院复查？核保可能大概会是？是否建议客户走核保前置？

部分引用来源：百度健康医典

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